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En el terremoto de Lorca, problemas y disgustos con las pólizas de hogar suscritas a través de entidades bancarias

Mayo, 2011

En muchas ocasiones en el momento de la adquisición de una hipoteca sobre una vivienda, los suscriptores se ven obligados por la entidad bancaria a contratar una póliza de seguro del Hogar.

La póliza de seguro del Hogar contratada a través de la entidad bancaria, habitualmente no le corresponde a la propia entidad como aseguradora de la misma, sino que lo está con una compañía de seguros, sirviendo el banco exclusivamente de mediador.

El motivo de la suscripción viene motivado por la inclusión de la denominada cláusula hipotecaria, por la que la entidad bancaria se asegura que en caso de siniestro, sea solicitada de manera previa su autorización por la compañía de seguros para efectuar cualquier pago de indemnización. Reservándose de este modo la facultad de impedir el pago directo al asegurado caso que no lo considere procedente el banco por cualquier situación de impago de hipoteca o irregularidad en la que los suscriptores hubieran recaído.

Los asegurados al suscribir una póliza de seguro del Hogar a través de un banco, padecen a menudo insuficiencias de capital o inadecuadas coberturas, ello viene motivado por el hecho que normalmente el banco solo pretende cubrirse por el total del capital correspondiente al riesgo hipotecario, sufriendo los asegurados en caso de siniestro la problemática que comporta la aplicación de una regla de infraseguro por no adecuarse el capital suscrito en póliza de seguros al 100% del valor total del inmueble.

Asimismo muchas de las pólizas de seguro del Hogar, suscritas a través de una entidad bancaria, no amparan el capital de contenido, al ser exclusivamente el continente el motivo de interés de suscripción por parte de dicha entidad.

Cabe señalar que los mediadores de seguros, conocedores de dicha situación recomiendan en caso de suscripción de una hipoteca sobre la vivienda y existir una póliza de seguro del Hogar contratada de manera previa, proceder a la inclusión en la misma de la denominada cláusula hipotecaria, circunstancia suficiente y que no debería comportar mediante dicha inclusión, la suscripción de ninguna otra póliza de seguro del Hogar.

Pequeña explicación de la aplicación de infraseguro.

Esto ocurre cuando en una póliza la suma asegurada es inferior al valor del bien asegurado. Por eso, en caso de siniestro, como el valor es menor al real, la indemnización será menor que la que realmente correspondiera.

1. Si se ha gastado en amueblar su vivienda 25.000 E pero ha declarado en póliza que se ha gastado 15.000 E , en caso de que le roben por valor de 3.000 E , el usuario va a cobrar la parte proporcional, es decir, 1.800 E .

2. Si un edifico valorado en 80.000.000 Pts. se asegura por 50.000.000 Pts., es decir el 62,5% de su valor real, (Infraseguro) y se produce un siniestro por valor de 60.000.000 Pts. la Entidad Aseguradora, en virtud de la Regla Proporcional, solo está obligada a indemnizar por 37.500.000 Pts (el 62,5%).

Por Francisco Pellicer Moltó